Was Sie laut Finanzexperten über „Jetzt kaufen, später zahlen“ wissen sollten

Nur weil etwas beliebt ist, heißt das nicht, dass es auch das Richtige für Sie ist. Das gilt für die neueste Frisur, Kleidung und sogar Ihre Finanzen.

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) liegt voll im Trend. Laut einem Jahr 2021 Kreditkarma-Umfrage 42 % der befragten Personen hatten BNPL mindestens einmal verwendet. Dann gibt es Ergebnisse von Juniper Research Darin wurde prognostiziert, dass die Zahl der Nutzer bis 2027 weltweit 900 Millionen übersteigen wird, gegenüber 360 Millionen im Jahr 2022 – ein Anstieg von 157 %.

Aber sollte man der Masse folgen? Folgendes müssen Sie wissen:

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Was ist BNPL?

BNPL ist eine Art Ratenzahlungssystem. Die Gesamtkosten des Kaufs werden für einen festgelegten Zeitraum in mehrere gleiche Zahlungen aufgeteilt.

Wie es funktioniert:

Wenn Sie einen Kauf tätigen, füllen Sie auf dem Checkout-Bildschirm einen kurzen Antrag aus. Sie erhalten schnell eine Genehmigung oder Ablehnung. Bei Genehmigung zahlen Sie in der Regel die erste Zahlung an der Kasse, entweder online oder persönlich. Den Rest Ihrer Zahlungen können Sie ganz nach Ihrem Wunsch begleichen, etwa über Ihre Kreditkarte oder direkt von Ihrem Bankkonto. Zu den wichtigsten Anbietern dieser Kredite gehören Afterpay, Affirm und Klarna. Sie funktionieren jeweils etwas anders, lesen Sie also das Kleingedruckte.

„Vergleichen Sie Gebühren und Zinsen, Zahlungsoptionen, wer ihre Handelspartner sind und wie ihre Programme zu Ihren finanziellen Zielen passen“, sagt Lawrence Sprung, Autor von Financial Planning Made Personal und Gründer von Mitlin Financial .

Gebührenstruktur:

Bedenken Sie, dass bei pünktlicher Zahlung zwar keine Gebühr anfällt. „Wenn Sie jedoch eine Zahlung verpassen, zahlen Sie eine hohe Gebühr, ähnlich wie bei einer Kreditkarte“, warnt Aleksandra Medina, Mitbegründerin von Friedrich , eine Finanz-Wellness-App für die Generation Z.

Wie es die Kreditwürdigkeit beeinflusst:

Für die Nutzung von BNPL ist es nicht erforderlich, eine Kreditkarte zu besitzen oder dafür berechtigt zu sein, was für diejenigen von Vorteil ist, die möglicherweise nicht über die beste Bonität verfügen. Der BNPL-Anbieter kann Zahlungsaktivitäten an die Kreditauskunfteien melden oder auch nicht.

„Je nach Anbieter könnte die Beantragung der Nutzung von BNPL eine Kreditanfrage sein, die sich in Ihrer Kreditauskunft widerspiegelt. Das kann sich auf Ihre Schuldenverwendung auswirken und verspätete/ausbleibende Zahlungen können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden“, sagt Kendall Meade, zertifizierte Finanzplanerin bei SoFi , ein Anbieter digitaler Finanzdienstleistungen.

Aber umgekehrt: Wenn der Anbieter der Schufa pünktliche Zahlungen meldet, kann dies zu einer Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit beitragen.

Was sind die Vorteile von BNPL?

Experte für Verbraucherfinanzierung und Budgetierung Andrea Woroch Laut Aussage besteht ein Vorteil der Verwendung von BNPL darin, dass Sie genau wissen, was Sie jeden Monat schulden und wann der Gesamtkauf abbezahlt wird, da der Gesamtkauf in mehrere gleiche Zahlungen aufgeteilt wird. Es ist anders als bei einer Kreditkarte, bei der Sie jeden Monat bezahlen, was Sie wollen oder sich leisten können, wenn die Zinsen steigen.

„Ich glaube, dass BNPL ein gutes Tool ist, wenn es verantwortungsvoll eingesetzt wird, wenn man sich den Kauf leisten kann, ihn pünktlich (oder früher) abbezahlt und einfach etwas mehr Zeit braucht oder möchte, bis die Zahlung erfolgt“, sagt Sprung.

BNPY-Vorteile:

Sagen Sie mir den Nachteil

Allerdings ist BNPL nicht ohne Vorsichtsmaßnahmen – warnen Experten.

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Die Leute könnten schlechte Gewohnheiten entwickeln

Nach Meinung von Medina „macht es die Verbreitung der BNPL-Option an jeder Kasse, von teuren Online-Marken bis hin zu Coffeeshops, für eine Person immer einfacher, die spontane Entscheidung zu treffen, etwas zu kaufen, das sie sich nicht leisten kann und nicht braucht.“

BNPL kann zur Gewohnheit werden, warnt sie. „Wenn Sie feststellen, dass Sie BNPL für Nice-to-haves statt für Must-haves verwenden, sind Sie in Schwierigkeiten“, sagt Medina.

Kann zu Mehrausgaben führen, wenn es nicht verantwortungsvoll überwacht wird

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen versuchen, mehrere BNPL-Pläne gleichzeitig unter einen Hut zu bringen. „Dann wird es riskant. Es ist leicht, in Verzug zu geraten, was sich auf Verspätungsgebühren des BNPL-Anbieters und Strafen Ihres Finanzinstituts auswirkt“, sagt Keith Sultemeier, Präsident und CEO von Kinecta Federal Credit Union .

BNPL kann zu Mehrausgaben führen. „Wenn Sie sich für BNPL entscheiden, ist es wahrscheinlicher, dass Sie einen teuren Artikel kaufen, den Sie sich nicht leisten können, weil die geringeren monatlichen Zahlungen den Artikel erschwinglicher erscheinen lassen, aber Sie berücksichtigen nicht den Gesamtbetrag, den Sie ausgeben werden“, sagt Woroch .

Eine Überlastung durch Ratenkredite kann Ihren Cashflow beeinträchtigen, und wenn Sie auf eine hochverzinsliche Kreditkarte zurückgreifen, um Ihr Defizit in anderen Bereichen wie Lebensmitteln oder Benzin auszugleichen, nehmen Sie letztendlich mehr Schulden auf.

Beschränkungen für Rückerstattungen

Rückerstattungen können möglich sein oder auch nicht . „Einige Einzelhändler, die Rückerstattungen für Artikel zulassen, die mit einer Kreditkarte gekauft wurden, erlauben möglicherweise keine Rückerstattungen oder Rückgaben für Artikel, die mit einem BNPL-Plan gekauft wurden. Lesen Sie die Vereinbarung sorgfältig durch, um die Bedingungen zu kennen“, sagt Kyle Enright, Präsident von Kreditvergabe erreichen .

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Das wegnehmen

BNPL kann Menschen dabei helfen, benötigte Artikel einzukaufen, und ihnen zusätzliche Zeit für die Rückzahlung einräumen – ohne Kredit- oder Zinskosten. Unterm Strich sagt Enright jedoch: „Es ist wichtig zu verstehen, dass es sich bei BNPL um einen Kredit handelt – nicht um kostenloses Geld.“