Gute Schulden vs. schlechte Schulden: Gibt es tatsächlich einen Unterschied?

Schulden sind ein aus vier Buchstaben bestehendes Wort, das es kann halte dich nachts wach . Es kann aber auch Mittel zum Zweck sein. Den Unterschied zwischen den beiden Arten von Schulden zu verstehen und beide zu verwalten, ist der Schlüssel zu Ihrer finanziellen Gesundheit.

Folgendes müssen Sie wissen:

Was sind gute Schulden?

Schulden gelten oft als gut, wenn sie es Ihnen ermöglichen, einen Vermögenswert zu erwerben, um Ihr Vermögen zu steigern – denken Sie zum Beispiel an Geschäftskredite, Hypotheken für Eigenheime und Studienkredite.

„Sie gelten als gut, weil sie die Möglichkeit bieten, entweder Einkommen zu generieren oder einen Vermögenswert aufzubauen, der später mehr Geld wert sein wird“, sagt Caitlynn Eldridge, Wirtschaftsprüferin und Gründerin von Eldridge CPA .

Hypotheken gelten als gute Schulden, da der Wert von Eigenheimen in der Vergangenheit mit der Zeit gestiegen ist durchschnittliche Wertsteigerungsrate von etwa 3-5 % pro Jahr , betont Jeff Rose, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von GoodFinancialCents.com .

Er fügt hinzu, dass Studienkredite vor diesem Hintergrund eine positive Investition sein können Personen mit einem Bachelor-Abschluss verdienen rund 55 % mehr als diejenigen, die im Laufe ihres Lebens nur einen High-School-Abschluss erworben haben. Ebenso können Unternehmenskredite Expansion und Wachstum ermöglichen und möglicherweise die Rentabilität erheblich steigern.

Was sind uneinbringliche Schulden?

Wenn Sie sich fragen, was die guten von den schlechten unterscheidet, werden uneinbringliche Schulden als solche bezeichnet, wenn sie aus dem Kauf von Dingen stammen, deren Wert sinkt, wie zum Beispiel Autos, und Kreditkartenkäufen für Möbel und Kleidung.

Für uneinbringliche Forderungen fallen in der Regel auch hohe Zinssätze an, sodass Sie sogar mehr als den ursprünglichen Preis zahlen müssen, wenn Sie die Rechnung bei Eingang nicht vollständig begleichen. Der mittlere Zinssatz aller Kreditkarten im Investopedia-Kartendatenbank für September 2023 betrug 24,12 %.

Für Kurzzeitkredite sind die Zinssätze schlechter. „Sie können 400 % überschreiten“, sagt Rose.

Die Folgen uneinbringlicher Forderungen können schwerwiegend sein. Ihre Kreditwürdigkeit könnte sich verschlechtern, Ihre Möglichkeiten zur Kreditaufnahme könnten in Zukunft eingeschränkter sein und die hohe Schuldenlast könnte Ihren Ersparnissen im Wege stehen Anlageziele . Sie könnten am Ende Insolvenz anmelden.

Die Folgen sind jedoch nicht nur finanzieller Natur. Ernsthafte Geldsorgen können sich nachteilig auf die Gesundheit und Gesundheit auswirken Psychische Gesundheit , sowie Ehen, und sind oft der Hauptschuldige bei einer Scheidung.

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Regeln des Schuldenspiels

Die Wahrheit ist, dass alle Schulden sorgfältig verwaltet und überwacht werden sollten. „Selbst ‚gute‘ Schulden können schlecht werden, wenn man mehr hat, als man abbezahlen kann“, sagt Eldridge.

Sie wollen die niedrigsten Zinssätze für Ihre Schulden und möchten diese so schnell wie möglich abbezahlen.

Seien Sie klug im Umgang mit Schulden. „Sie müssen die Kosten wirklich abwägen. Wenn Sie etwas über 12 Monate zu 0 % kaufen, dann steigt es auf 18 %, können Sie es in den 12 Monaten abbezahlen?“ fragt Gina Knox, CEO und Finanzcoach und Gina Knox Coaching .

Wenn Sie es nicht innerhalb von 12 Monaten abbezahlen können, bekommen Sie nicht den tollen Deal, den Sie erwarten. Können Sie sagen, dass sich die Kosten lohnen, wenn der Zinssatz auf 18 % steigt? „Das ist die Art von Frage, die man vor dem Kauf beantworten möchte“, sagt Knox.

Wenn Sie sich an diese Regel halten, werden Sie nicht zu weit in die Irre gehen. „Bevor Sie Schulden aufnehmen, ob gut oder schlecht, sollten Sie zunächst einen positiven Cashflow aus Ihrem aktuellen Einkommen erzielen“, rät Raymond Quisumbing, ein registrierter Finanzplaner bei BizReport .

Zweitens, eine ordentliche Menge Geld sparen als Ihr Notfallfonds zu dienen (in Höhe der monatlichen Ausgaben von mindestens sechs bis zwölf Monaten); Erst dann sollten Sie darüber nachdenken, Kredite aufzunehmen, und zwar für gute Schulden.

Stephen Chang, Geschäftsführer bei Handelt als Finanzberater , sagt er auch, bevor man irgendeine Art von Schulden aufnimmt, man solle ein wenig in die Tiefe gehen. „Führen Sie eine Bedarfs-Wunsch-Analyse durch. Bewerten Sie, wo der Kauf in diese Rubrik fällt“, sagt er.

Wenn es sich um einen Wunsch handelt, den Sie sich nicht wirklich leisten können, geloben Sie stattdessen, dafür zu sparen.

Haben Sie einen Auszahlungsplan

So wie man in einer idealen Welt schuldenfrei wäre, ist das für viele Menschen eher Wunsch als Realität. Entscheidend ist jedoch, einen Plan zur Schuldentilgung zu haben.

„Ob gesund oder ungesund, mit Schulden möchte man nicht leben. Erstellen Sie ein einfaches Budget (App, Tabellenkalkulation, Bleistift und Papier) und integrieren Sie Zahlungen für den von Ihnen gewählten Plan“, sagt Sean Fox, Präsident der Schuldenlösung bei Erreichen , ein digitales Unternehmen für persönliche Finanzen.

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Die beste Option besteht darin, die Rechnung bei Fälligkeit vollständig zu begleichen, um Zinskosten zu vermeiden. Aber das ist möglicherweise nicht möglich. Eine Möglichkeit, Schulden abzubauen, ist die Verwendung der Schneeballmethode, bei der die Schulden vom kleinsten bis zum größten Betrag abbezahlt werden. Begleichen Sie alle Ihre Schulden mit einem Mindestbetrag, mit Ausnahme der kleinsten Schulden, bei denen Sie bis zur Begleichung so viel wie möglich bezahlen. Machen Sie mit Ihren restlichen Rechnungen nach. Eine Rechnung durchzuwerfen ist ein Sieg, der einem Mut macht.

Tamma Trenta, Gründerin und CEO von Familienfinanzen , sagt: „Die Grenze zwischen Gut und Böse ist nicht immer klar. Es geht nur darum, wie der Kredit mit Ihren finanziellen Zielen, Ihrer Karriere und Ihrem Leben in Einklang steht. Machen Sie sich mit den Zahlen vertraut und bedenken Sie Ihr zukünftiges Verdienstpotenzial, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.“ erhebliches finanzielles Engagement.“